LOS SISTEMAS de transacciones que se emplean en México son centralizados, vulnerables a puntos únicos de falla y de alto costo transaccional. Estas deficiencias se pueden aminorar con sistemas basados en Distributed Ledger Technology (DLT), es decir, libros de registro digitalizados y descentralizados.
Además, los clientes de bancos exigen cada vez más interacciones humanas auténticas en todos los puntos de contacto (Gartner). Frente a estos usuarios cada vez más informados y sofisticados, que tienen altas demandas con respecto a su experiencia bancaria, las organizaciones financieras están buscando nuevas formas de ofrecer diferenciales. Entre ellos, se destacan ofertas que combinen creatividad y tecnología avanzada para afianzar la relación con clientes y mejorar la lealtad en un mercado más mixto y plural.
Asimismo, hay que considerar que cuando ingresan mayores jugadores al mercado, la oferta de productos se intensifica. Por este motivo, la agilidad para ofrecer productos innovadores y servicios que se conecten con la necesidad real de los usuarios será clave en esta nueva etapa. La incorporación de la colaboración digital y la automatización para realizar ciertas tareas serán un terreno de gran oportunidad para los bancos.
Al respecto, de acuerdo con McKinsey, se estima que esto podría generar 44,000 millones de dólares en ganancias operativas en la industria bancaria global, con aumentos del 10 por ciento en la productividad organizacional y de los empleados.
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Los bancos internacionales consideran que el caso de uso más importante de cadena de bloques (blockchain) sería incrementar la velocidad de pagos transfronterizos y disminuir sus costos. En 2019, por ejemplo, los bancos destinaron 453 millones de dólares al desarrollo de cadena de bloques en pagos internacionales (Institutional Deposits Corporation). Esto es especialmente significativo para los usuarios de México, donde se registran altos volúmenes de remesas, principalmente por los envíos de dinero de los migrantes, sobre todo desde la pasarela Estados Unidos-México. En marzo de este año, las remesas alcanzaron un récord mensual histórico al sumar 4.151 millones de dólares, según cifras del Banco de México.
El sistema de pagos internacionales se basa en redes de corresponsales bancarios facilitadas por intermediarios financieros en múltiples niveles. Cuando a este sistema se incorpora tecnología blockchain se reducen los tiempos y, en especial, los costos de las operaciones. Por eso, una infraestructura de pagos internacionales sostenida en una cadena de bloques podría representar ahorros operacionales, lo cual haría más competitivos a los bancos mexicanos.
Tengamos presente que la banca es el segmento más importante del sector financiero en México: se compone de más de 50 instituciones y maneja activos por 11.3 Billones de pesos MXN (~45 por ciento del PIB). No obstante, esta industria se caracteriza por la alta concentración de activos, créditos, sucursales e infraestructura al estar regulada por Banxico, CNBV y SHCP (Hacienda). Y pese a su crecimiento de 175 por ciento en colocación de crédito durante los últimos diez años, todavía es una industria joven con mucho potencial de desarrollo. Hoy ese desarrollo está vinculado con los beneficios que otorga la tecnología de cadena de bloques.
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Finalmente, las cadenas de bloques es la tecnología actual más segura para la banca, en un escenario donde la garantía de ciberseguridad es una obligación de cara a los clientes. Con las cadenas de bloques, los datos confidenciales contra pérdidas y amenazas externas se tornan inviolables. Y esto es elemental, ya que las amenazas de los ciberdelincuentes son una preocupación mundial: a lo largo de los primeros meses de pandemia, Microsoft detectó, cada día 60,000, mensajes con archivos o links maliciosos relacionados con el covid-19. Por eso, la firma advirtió a los bancos sobre la necesidad de adoptar nuevas tecnologías para hacer frente a estas amenazas en constante cambio y evolución.
Los bancos deben optimizar sus plataformas y dotarlas de mayor seguridad para evitar transacciones fraudulentas o el robo de datos de las cuentas, además de sentar las bases para garantizar operaciones ágiles y seguras con identidad moderna, respetuosas de la privacidad de los clientes.
En conclusión, la industria bancaria está transformándose con muchísima agilidad, en parte, obligada por el contexto, por los nuevos jugadores y por las exigencias de los usuarios. Con las cadenas de bloques se puede dar respuesta a estas demandas, junto con una reducción de los costos operacionales, lo cual determinará la supervivencia de los mejores. N
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Leo Elduayen es fundador de Koibanx. Los puntos de vista expresados en este artículo son responsabilidad del autor.
