El sistema financiero es extremadamente complejo. A diario se abren nuevas cuentas corrientes, se hacen pagos electrónicos y se usan tarjetas de crédito infinidad de veces. Pero ¿qué ocurre tras cada transacción? ¿Cómo es la conexión entre sistemas, instituciones, establecimientos y reguladores para que todo fluya? Aquí desentrañaremos la “matriz oculta” que está más allá de lo visible en los servicios bancarios.
Podemos asimilarlo con la enorme complejidad del cuerpo humano, compuesto por órganos y sistemas con funciones individuales e interconectadas, que transmite información vía señales eléctricas y químicas para coordinar los diferentes procesos, y con un sistema inmunológico que nos brinda protección ante enfermedades.
Y es que, asimismo, en el sistema financiero participan bancos, tecnologías financieras (fintechs), aseguradoras, proveedores de tecnología y —no menos importante— los consumidores. Todos conectados operando de forma paralela, intercambiando información en tiempo real para asegurar el correcto funcionamiento del sistema y permitir pagos, préstamos e inversiones.
¿QUÉ SECRETOS GUARDAN LOS SERVICIOS BANCARIOS?
La información de transacciones, clientes, riesgo crediticio y de fraude, etcétera se comparte para tomar óptimas decisiones y mejorar, así, todo el engranaje.
Como en el cuidado del cuerpo humano, la salud y protección del sistema financiero es crucial. Por eso, cuenta con sistemas de seguridad y prevención de fraudes que buscan detectar y prevenir prácticas fraudulentas. Sin ellos podríamos enfrentar graves crisis.
Vale la pena ejemplificar cómo el sistema de seguridad financiera nos ayuda en nuestro día a día, aun sin que sepamos: cuando un cliente usa su tarjeta de crédito o débito en una transacción habitual, se hace un proceso enorme de intercambio de información, procesamiento de datos, evaluaciones y decisiones, para garantizar la seguridad de la transacción, protegiendo al cliente, al establecimiento y a la institución financiera.
Para que todo esto ocurra en milisegundos (muchas veces sin que el cliente se percate), se utilizan tecnologías de última generación basadas en inteligencia artificial y aprendizaje automático (machine learning).
ENTRE LAS EVALUACIONES REALIZADAS DESTACAN:
Perfil de gastos del cliente. Se realiza considerando el historial de transacciones e identificando patrones de compra y valores normalmente transaccionados. Si algo se desvía del patrón tradicional, podría rechazarse la transacción o hacerse una nueva evaluación.
Perfil del establecimiento comercial. Al evaluar al negocio se busca comprender el patrón de transacciones, si el cliente suele frecuentar ese tipo de establecimiento o si hay algún historial de fraudes relacionado con el lugar. Cualquier sospecha de fraude se dirige a una evaluación más exhaustiva.
Límite de crédito del cliente. Este se consulta en tiempo real. Si la transacción lo supera, puede ser rechazada, o bien, realizarse una evaluación adicional de límite temporal para su aprobación.
Lugar de la compra. El objetivo de su evaluación es descartar, por ejemplo, que el cliente acabe de hacer una compra en México y aparezca otra en Australia, en un corto tiempo.
Comunicación con el cliente. Esto es fundamental para brindar seguridad a las transacciones y una mejor experiencia para el consumidor, ya que el cliente puede verificar sus transacciones mediante mensajes de texto (SMS) o alertas en la aplicación de su institución bancaria, y esta puede interactuar con él para preguntarle sobre transacciones que considere sospechosas de fraude.
MEDIDAS DE SEGURIDAD Y OTRAS ACCIONES
Por supuesto, hay más medidas y acciones que se llevan a cabo en el proceso de prevención de fraude de los servicios bancarios para proteger al sistema, las instituciones, los establecimientos y los clientes. Estas se ejecutan de forma casi instantánea para que el cliente tenga una buena percepción y facilidad de uso de su tarjeta.
No olvidemos la necesidad de regulación y control. Así como el cuerpo humano tiene sistemas internos que regulan su funcionamiento y equilibrio, también el sistema financiero es regulado por leyes, normas e instancias gubernamentales, lo cual es necesario para la transparencia, estabilidad financiera y protección de los usuarios.
Al igual que cuando nos miramos al espejo sin ser conscientes de toda la complejidad que hay detrás de nuestros ojos, pasa lo mismo cada vez que usamos los servicios bancarios. Así debe ser, pero es bueno conocer toda la estructura que existe tras bambalinas para que cada transacción sea una buena experiencia. N
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Fabio Kruzich es director de Desarrollo de Negocios y Servicios de Consultoría de FICO para América Latina. Los puntos de vista expresados en este artículo son responsabilidad del autor.
