La compra de una casa o departamento hace algunos años representaba un gasto al que pocos tenían acceso.
Hoy existen diversos instrumentos financieros que permiten adquirir una vivienda, pero antes es pertinente tener en cuenta los riesgos y ventajas que cada uno tiene.
Los trámites para solicitar un crédito ante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) y el Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste) son gratuitos.
Para José Luis Márquez, quien compró casa a través de Infonavit, los trámites para el crédito fueron sencillos.
“Se mete el expediente al Infonavit y solamente tienes que llevar la solicitud de crédito firmada. Después te citan en la notaría para firma de escrituras y en 15 días te entregan tu vivienda”.
De acuerdo con el doctor César Mario Fuentes, investigador del Colegio de la Frontera Norte (El Colef), en el país hay por lo menos dos vías para acceder a un crédito y comprar una casa.
La primera es mediante el Infonavit y el Fovissste, que son fiduciarias del gobierno y las que más usa la gente.
La otra es a través de bancos privados, aunque explica el mercado es más limitado. Otro instrumento que ya está casi en desuso, es la Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol) y la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (Sofom).
Una tercera opción de crédito es para quienes cuentan con un terreno propio y desean construir su vivienda a través de un proceso de construcción.
En los gobiernos locales hay secretarías como la de Desarrollo Social que colaboran con material para casas, techos, pies de casa, entre otros.
La otra es la vía informal, muy común en Tijuana por los asentamientos humanos irregulares y la invasión de terrenos.
Tanto Infonavit como Fovissste tienen vínculos con los desarrolladores de vivienda en materia de la oferta y con bancos para que el cuentahabiente pueda ampliar su crédito.
Los bancos con los que trabaja el Infonavit para el otorgamiento de crédito en Cofinanciamiento y Apoyo Infonavit son Afirme, Banco del Bajío, Banamex, Banca Mifel, Banco Inmobiliario Mexicano, Banco Ve por Más, BBVA Bancomer, Banorte, Banregio, HSBC, Inbursa, Scotiabank y Santander.
El académico Fuentes recomienda ser cuidadosos cuando se contrata deuda con un banco, sobre todo con la tasa de interés, misma que debe estar fija, porque si es variable hay un riesgo.
“Cuando suben las tasas, los pagos pueden variar en los créditos que se contraten y eso genera un incremento potencial”.
Para decidir la compra de la vivienda, la información es crucial.
En el sitio web oficial de Infonavit, por ejemplo, existe una herramienta llamada Índice de Excelencia (Inex) que califica entre otras cosas, la calidad de la vivienda y sus constructores.
En Baja California existen muchas empresas que construyen fraccionamientos y 60 pertenecen a la Cámara Nacional de la Industria de Desarrollo y Promoción de Vivienda (Canadevi).
Están distribuidas en Mexicali, Tijuana, Zona Costa (Playas de Tijuana y Rosarito) y Ensenada, dice el director del organismo empresarial, Carlos Bustamante.
“Abarcamos el 85% de la nueva vivienda que se construye en Baja California, que pueden ser casas de interés social, medias, residenciales o residenciales plus”, dice.
Según Canadevi la vivienda más económica tiene un valor máximo de 360 mil pesos, luego viene la social que es de 360 mil hasta 480 mil. Después la vivienda media que es de 500 mil a 1 millón de pesos.
El penúltimo segmento es el residencial, cuyo valor oscila entre 1 y 2 millones y medio de pesos. El último segmento es el residencial plus, que tiene viviendas valuadas en más de 2 millones y medio de pesos.
La casa media y residencial comparten el financiamiento entre Infonavit, Fovissste y bancos, y residencial plus solamente con el banco.
“Hoy en día casi todo se hace a través del banco”, dice Bustamante.
El empresario señala que la tasa de interés en bancos, está ya muy parejo con el Infonavit. En ambos casos se mueve cercana al 12%.
Coincide con el doctor César Mario Fuentes, en que los créditos que tienen una tasa variable, suben y bajan conforme la nueva Unidad de Medida y Actualización (UMA) que es la unidad de medición que sustituyó las Veces Salario Mínimo (VSM).
El banco puede tramitar un crédito que le llaman Cofinavit. Se trata de un cofinanciamiento donde toman lo que el trabajador tiene en el Infonavit y el banco presta lo que te falta.
“Antes había un tope y no te podía prestar más de 800 mil pesos y ahora va a poder prestar 1 millón y medio de pesos”, dice el director de Canadevi.
En 2016 los socios de Canadevi en Tijuana colocaron 1,182 casas a través de créditos bancarios y para este año se proyectan 2,386 créditos con banco.
Hay empresas cuyo negocio es asesorar al comprador en sus trámites y la elección de su casa.
Para Ismael Huerta Santillán, socio director de Toi Venti en Tijuana y Toi Los Arcos en Guadalajara, orientar a los clientes es necesario para que aprovechen al máximo su crédito.
“Tratamos de que el proceso de crédito sea diferente al tradicional. Para que no batallen, nos ponemos en los zapatos de cliente durante todo el tiempo. Hacemos lo mismo que unbroker hipotecario, pero vamos un poco más allá: llevamos de la mano al cliente desde el día uno hasta el día que firma y que escoja la mejor opción”.
Sus datos muestran que el mercado en la frontera tiene precios más elevados, y detalla que una vivienda económica vale entre 500 y 700 mil pesos.
Huerta Santillán dice que suelen buscar viviendas por arriba de los 500 mil pesos para que sus clientes puedan sacar el mayor provecho.